Asgari ödeme, kredi kartı ekstresinde son ödeme tarihine kadar yatırmak zorunda olduğunuz minimum tutardır. Bankalar bunu kendi kafasına göre belirlemez; BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) tüm bankalar için tabanı belirler. Bankalar bu tabanın üstüne çıkabilir, altına inemez.
Asgari ödeme küçük bir miktar gibi durur ama altında ciddi bir mantık vardır: yatırmazsanız temerrüde düşersiniz; yatırırsanız 'temerrütsüz' kalırsınız. İkisi arasında uygulanan faiz oranı belirgin biçimde farklıdır.
BDDK iki kademeli oran (26.09.2024 kararı)
2024 sonrasında yürürlükte olan ve 2026'da da geçerli olan kart limitine bağlı iki kademe vardır:
- Kart limiti 50.000 TL ve altı: dönem borcunun en az %20'si.
- Kart limiti 50.000 TL üzeri: dönem borcunun en az %40'ı.
Eski düzenlemelerde 25.000 TL eşiği geçen yorumlara denk gelebilirsiniz — o eski faiz dilim sınırıdır, asgari ödeme için değil. Asgari ödemede tek kritik eşik 50.000 TL'lik kart limitidir. 30 Ocak 2026 tarihli son BDDK kararı asgari ödeme yüzdelerini değiştirmedi; konut kredisi LTV, gelire bağlı kart limiti ve 48 aya kadar yapılandırma gibi başka kalemleri düzenledi.
Akdi faiz vs temerrüt faizi: en kritik fark
İkisinin oranı arasında genelde 5-7 puanlık fark vardır:
- Akdi faiz: asgari ödeme yapılmış ama dönem borcunun tamamı kapatılmamışsa, kalan bakiyeye uygulanan standart kart faizi. Yıllık ortalama %50-60 civarı (TCMB politikasına göre değişir).
- Temerrüt faizi: asgari ödeme yapılmadığında devreye girer. Akdi faizden yüksektir, ek olarak tüm bakiyeye uygulanır — sadece kalan kısma değil. Bu yüzden 'asgari yatıramadım, hiç yatırmayayım' yaklaşımı borcu hızla katlar.
Asgari ödememenin gerçek bedeli
İki yıkıcı sonuç:
- Kredi notu düşer: KKB (Kredi Kayıt Bürosu) bilgilerinizi 30 gün geciken asgari ödemede kayda alır. Kredi notu düşmesi 5 yıl boyunca etkisini sürdürür; konut kredisi, tüketici kredisi, sigorta poliçesi başvurularında ret veya yüksek faiz görmenizin sebebi büyük olasılıkla budur.
- Yasal takip: 90 gün ödenmeyen kart borcu için banka avukat takibi başlatabilir. Maaşa, mevduata, taşınmaza haciz konabilir.
Asgari ödeme stratejisi: borç sarmalı
Sadece asgari ödemeyi yatırarak borçtan çıkmak matematiksel olarak imkânsıza yakındır. Ödediğiniz miktar genelde sadece o ay tahakkuk eden faizi kapatır; ana borcu eritmez. 10.000 TL borcu sadece asgariyle ödemek 5-7 yıl sürer ve toplam ödeme 25.000-30.000 TL'yi bulur.
Çıkış yolları: (1) Bireysel kredi çekmek — kart faizi %50+ iken tüketici kredisi %35-45 civarındadır; faizi düşürür. (2) Borç yapılandırması — bankayla görüşüp taksitlendirme yapmak. (3) Kart kapatıp borç dondurma — yeni harcama yapmamak şartıyla bazı bankalar borcu sabit faizle dondurabilir.