Kredi Kartı Asgari Ödeme Nedir? 2026

Asgari ödeme, kredi kartı ekstresinde son ödeme tarihine kadar yatırmak zorunda olduğunuz minimum tutardır. Bankalar bunu kendi kafasına göre belirlemez; BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) tüm bankalar için tabanı belirler. Bankalar bu tabanın üstüne çıkabilir, altına inemez.

Asgari ödeme küçük bir miktar gibi durur ama altında ciddi bir mantık vardır: yatırmazsanız temerrüde düşersiniz; yatırırsanız 'temerrütsüz' kalırsınız. İkisi arasında uygulanan faiz oranı belirgin biçimde farklıdır.

BDDK iki kademeli oran (01.10.2026 kararı)

BDDK'nın 1 Ekim 2026 tarihli 11581 sayılı kararıyla kart limitine bağlı iki kademe şöyledir:

Kart limiti 100.000 TL ve altı: dönem borcunun en az %20'si.
Kart limiti 100.000 TL üzeri: dönem borcunun en az %40'ı.

Bu eşik 26 Eylül 2024 tarihli 10970 sayılı kararla 50.000 TL'ye çıkarılmıştı; 1 Ekim 2026 kararı oranları değiştirmedi, yalnızca eşiği 100.000 TL'ye yükseltti. Asgari ödemede tek kritik eşik kart limitidir. 30 Ocak 2026 tarihli BDDK kararları asgari ödeme yüzdelerine dokunmadı; konut kredisi LTV, gelire bağlı kart limiti ve 48 aya kadar yapılandırma gibi başka kalemleri düzenledi.

Akdi faiz vs temerrüt faizi: en kritik fark

İkisinin oranı arasında genelde 5-7 puanlık fark vardır:

Akdi faiz: asgari ödeme yapılmış ama dönem borcunun tamamı kapatılmamışsa, kalan bakiyeye uygulanan standart kart faizi. Yıllık ortalama %50-60 civarı (TCMB politikasına göre değişir).
Temerrüt faizi: asgari ödeme yapılmadığında devreye girer. Akdi faizden yüksektir, ek olarak tüm bakiyeye uygulanır — sadece kalan kısma değil. Bu yüzden 'asgari yatıramadım, hiç yatırmayayım' yaklaşımı borcu hızla katlar.

Asgari ödememenin gerçek bedeli

İki yıkıcı sonuç:

Kredi notu düşer: KKB (Kredi Kayıt Bürosu) bilgilerinizi 30 gün geciken asgari ödemede kayda alır. Kredi notu düşmesi 5 yıl boyunca etkisini sürdürür; konut kredisi, tüketici kredisi, sigorta poliçesi başvurularında ret veya yüksek faiz görmenizin sebebi büyük olasılıkla budur.
Yasal takip: 90 gün ödenmeyen kart borcu için banka avukat takibi başlatabilir. Maaşa, mevduata, taşınmaza haciz konabilir.

Asgari ödeme stratejisi: borç sarmalı

Sadece asgari ödemeyi yatırarak borçtan çıkmak matematiksel olarak imkânsıza yakındır. Ödediğiniz miktar genelde sadece o ay tahakkuk eden faizi kapatır; ana borcu eritmez. 10.000 TL borcu sadece asgariyle ödemek 5-7 yıl sürer ve toplam ödeme 25.000-30.000 TL'yi bulur.

Çıkış yolları: (1) Bireysel kredi çekmek — kart faizi %50+ iken tüketici kredisi %35-45 civarındadır; faizi düşürür. (2) Borç yapılandırması — bankayla görüşüp taksitlendirme yapmak. (3) Kart kapatıp borç dondurma — yeni harcama yapmamak şartıyla bazı bankalar borcu sabit faizle dondurabilir.

Örnekler

1Kart limiti 35.000 TL, dönem borcu 10.000 TL: %20 oran uygulanır, en az 2.000 TL ödenmelidir; kalan 8.000 TL'ye akdi faiz işler.

2Kart limiti 150.000 TL, dönem borcu 30.000 TL: limit 100.000 TL'yi aştığı için %40 oran uygulanır, en az 12.000 TL ödenmelidir.

3Sadece asgari ödeyen müşteri (5 yıl): 10.000 TL'lik borçtan kurtulmak için yaklaşık 28.000 TL ödemiş olur; ana borcun yaklaşık 2,5 katı.

4Kredi kartı borcunu kapatmak için 12 ay vadeli ihtiyaç kredisi çeken: kart faizinin altında bir oranla borcu yapılandırır, toplam ödeme önemli ölçüde düşer.

Sıkça Sorulanlar

Asgari ödeme oranı son zamanda değişti mi?

Evet, eşik değişti. BDDK'nın 1 Ekim 2026 tarihli 11581 sayılı kararıyla limiti 100.000 TL ve altında olan kartlarda asgari ödeme dönem borcunun %20'si, 100.000 TL'nin üzerindekilerde %40'ı oldu. Önceki eşik 26 Eylül 2024 tarihli 10970 sayılı kararla 50.000 TL'ydi; %20/%40 oranları aynı kaldı.

Asgari tutarın bir kuruş eksiğini ödesem temerrüt sayılır mı?

Evet. Asgari ödeme tutarının tamamı (kuruşuna kadar) yatırılmış olmalıdır. Eksik yatırmak hiç yatırmamakla aynı sonucu doğurur: temerrüt başlar, tüm bakiyeye temerrüt faizi uygulanır. Banka tolerans göstermez; sistem otomatik işler.

Son ödeme tarihinden bir gün önce yatsa, takvim olarak son gün ne sayılır?

Banka mesaj veya ekstrede belirttiği gün son ödeme tarihidir. Hafta sonu veya resmi tatile denk gelirse banka uygulaması farklılaşabilir — bazı bankalar otomatik bir sonraki iş gününe atar, bazıları atmaz. EFT/havale yapacaksanız 'iş günü 17:00 öncesi' kuralına dikkat; sonraki gün geçmiş ödeme sayılır.

Asgari ödeme yaparsam kredi notum etkilenir mi?

Asgari ödeme yapıldığı sürece temerrüt sayılmaz, kredi notu olumsuz etkilenmez. Ancak sürekli asgari ödeme alışkanlığı bankaların 'risk skoru'nda 'düşük ödeme kapasitesi' işareti olarak görülür; bu KKB notuna doğrudan yansımaz ama yeni kredi başvurularında banka iç skorunda olumsuz değerlendirilir.

Borcu hiç ödemezsem hangi sürede yasal takip başlar?

İlk gecikmede uyarı mesajı, 30 günde KKB'ye bildirim, 60-90 gün arası avukat takibi başlatma süresi. 6 ayı geçen ödenmemiş borç banka tarafından icra dairesine taşınır; mal varlığına ihtiyati haciz konabilir. Maaş haczi sınırı %25'tir (asgari ücret üstündeki kısım için).

Asgari ödemeyi banka otomatik talimatla yatırabilir miyim?

Evet, banka uygulamasında 'otomatik ödeme talimatı' ile asgari, tamamı veya belirli bir tutar yatırma seçeneği vardır. Otomatik talimat aktifse hesabınızda yeterli bakiye olduğu sürece son ödeme günü banka kendi çeker. Bakiye yetersizse talimat işlemez ve temerrüde düşülür.