Karşılaştırma Aracı

Konut Kredisi mi Kira mı? 2026 Karşılaştırması

Ev almak için konut kredisi çekmek mi yoksa kirada oturmak mı daha mantıklı? Uzun vadeli maliyetleri karşılaştırın.

Konut Kredisi (Ev Sahibi)VSKira (Kiracı)

Ev sahibi olmak mı yoksa kirada oturmak mı sorusu, Türkiye'de hemen her hanenin er ya da geç verdiği en büyük finansal kararlardan biridir. Konut kredisiyle ev almak; yüksek peşinat, uzun vadeli taksit ve faiz yükü demektir ama ödeme bittiğinde elinizde bir varlık kalır. Kirada oturmak ise düşük başlangıç maliyeti ve esneklik sunar; buna karşılık ödediğiniz para geri dönmez ve her yıl kira artışıyla yüzleşirsiniz.

Bu sayfa iki seçeneği aylık nakit akışı, başlangıç maliyeti, uzun vadeli toplam yük ve varlık edinimi açısından yan yana koyar. Amaç, hangi seçeneğin "daha ucuz" olduğundan çok, sizin durumunuza (peşinat birikiminiz, kalış süreniz, faiz oranları ve kira seviyeleri) göre hangisinin daha mantıklı olduğunu görmenizi sağlamaktır.

Konut Kredisi (Ev Sahibi)

Ödeme bittiğinde ev tamamen sizin olur
Sabit taksitle uzun vadede enflasyona karşı korunma
Mülk değer artışından siz kazanırsınız
Yüksek peşinat ve tapu/kredi masrafları gerekir

Kira (Kiracı)

Peşinat gerektirmez, başlangıç maliyeti düşük
İş/şehir değişiminde yüksek esneklik
Bakım ve aidat yükü ev sahibinde
Kira her yıl artar, mülk size kalmaz

📊

Güncel Kredi Faiz Ortalamaları

Piyasadaki aylık faiz göstergeleri

İhtiyaç Kredisi%5,34aylık ortalama

Konut Kredisi%3,28aylık ortalama

Taşıt Kredisi%3,82aylık ortalama

Güncelleme: 15 Haziran. Oranlar piyasa ortalamasıdır; tutar, vade ve başvuru koşullarına göre değişir.

Nasıl Çalışır?

Konut kredisinde peşinat ve taksit

Bankalar konut değerinin genellikle yüzde 80'ine kadar kredi verir; yani en az yüzde 20 peşinat gerekir. Aylık taksit, kredi tutarı, faiz oranı ve vadeye göre belirlenir. Vade uzadıkça aylık taksit düşer ama toplam ödenen faiz artar. Ayrıca tapu harcı, ekspertiz ve DASK gibi tek seferlik masraflar başlangıçta öderlenir.

Kirada aylık gider ve artış

Kiracı her ay sabit bir kira öder; bu tutar Türkiye'de yıllık olarak yasal sınır çerçevesinde (genellikle TÜFE'ye göre) artar. Peşinat yoktur, yalnızca depozito ve ilk kira gerekir. Bakım ve emlak vergisi yükü ev sahibindedir; kiracı yalnızca kendi faturalarını ve varsa aidatı öder.

Fırsat maliyeti ve varlık edinimi

Ev alırken ödenen peşinat, kirada kalınsaydı yatırıma yönlendirilebilirdi (fırsat maliyeti). Buna karşılık kredi taksitleri bittiğinde ev tamamen sizin olur ve konutun değer artışından siz yararlanırsınız. Kira ödemeleri ise hiçbir varlık biriktirmez; bu, iki seçeneğin uzun vadedeki en temel farkıdır.

Örnek Senaryolar

3.000.000 TL'lik daire: kredi vs kira

3.000.000 TL değerinde bir daire. Yüzde 20 peşinat (600.000 TL) ödenip 2.400.000 TL, 120 ay vadeyle çekiliyor. Aynı daire kirada aylık 18.000 TL'ye tutulabiliyor varsayılıyor.

Kredi senaryosunda aylık taksit, faiz oranına bağlı olarak kiradan belirgin şekilde yüksek başlar; ancak taksit yıllar boyunca sabit kalırken kira her yıl artarak yükselir. 10 yılın sonunda kredi ödemesi bittiğinde elinizde değeri muhtemelen artmış bir daire olur; kira senaryosunda ise aynı sürede ödenen toplam kira geri dönüşsüzdür.

Uzun süre aynı evde kalacaksanız ve peşinatı biriktirebiliyorsanız kredi, varlık edinimi sayesinde uzun vadede genellikle avantajlıdır. Kısa kalış veya belirsiz gelir durumunda kira daha güvenlidir.

Kısa kalış: 3 yıl sonra şehir değişimi

İş nedeniyle 2-3 yıl içinde başka şehre taşınma ihtimali olan bir kişi. Aynı 3.000.000 TL'lik daire için kredi mi kira mı?

Kredinin ilk yıllarında ödenen taksitlerin büyük kısmı faize gider, anapara çok az erir. 3 yıl sonra evi satmak gerekirse alım-satım masrafları ve olası değer dalgalanması riskiyle karşılaşılır. Kirada ise taşınma maliyeti düşüktür ve esneklik korunur.

Kalış süresi kısaysa veya belirsizse kira neredeyse her zaman daha mantıklıdır; konut kredisi avantajını ancak uzun vadede gösterir.

Hangisini Seçmeli?

Peşinatınız var ve uzun süre aynı evde kalacaksınız

Konut kredisi mantıklıdır. Sabit taksit enflasyona karşı korur, ödeme bitince varlık sizin olur. Vadeyi ödeme gücünüze göre seçin; kısa vade daha az faiz, uzun vade daha rahat nakit akışı sağlar.

Birikiminiz peşinata yetmiyor veya işiniz/şehriniz değişebilir

Kirada kalmak daha güvenlidir. Bu sürede peşinatınızı büyütmek için birikiminizi değerlendirip ileride daha güçlü bir peşinatla ev alabilirsiniz.

Kira, taksite kıyasla çok düşükse

Kira ile taksit arasındaki fark büyükse, kirada kalıp aradaki farkı düzenli yatırıma yönlendirmek bazı durumlarda ev almaktan daha kârlı olabilir. Faiz oranları ile kira seviyesini birlikte değerlendirin.

Temel Farklar

Konut Kredisi (Ev Sahibi) ile Kira (Kiracı) arasındaki temel farklar
#	Fark
1	Kredi: Yüksek peşinat ve uzun vade gerektirir
2	Kira: Peşinat yok, esneklik yüksek
3	Kredi: Taksit sabit, mülk size kalır
4	Kira: Her yıl kira artışı (TÜFE) riski

Hesaplama Yöntemi ve Veri Kaynağı

Karşılaştırma; konut kredisi taksiti (kredi tutarı, faiz oranı ve vade), peşinat oranı, tek seferlik alım masrafları (tapu harcı, ekspertiz, DASK) ile kira seviyesi ve yıllık kira artışı değişkenleri üzerinden kurgulanır. Senaryolardaki rakamlar örnek amaçlıdır; güncel faiz oranı, kira düzeyi ve konut fiyatına göre sonuç değişir. Konut kredisi taksitinizi kredi hesaplama aracıyla, kira getirisini kira getirisi aracıyla kendi rakamlarınızla hesaplayabilirsiniz. Bu içerik bilgilendirme amaçlıdır, finansal tavsiye niteliği taşımaz.

Sıkça Sorulan Sorular

Konut kredisi mi kira mı daha mantıklı?

Tek bir doğru cevap yoktur; kalış sürenize, peşinat biriktirme imkânınıza, güncel faiz oranlarına ve kira seviyesine bağlıdır. Genel kural olarak uzun süre aynı evde kalacak ve peşinatı olan kişiler için konut kredisi, varlık edinimi sayesinde uzun vadede avantajlıdır. Kısa kalış, belirsiz gelir veya yetersiz peşinat durumunda kira daha güvenli ve esnektir.

Konut kredisinde en az ne kadar peşinat gerekir?

Bankalar konut değerinin genellikle yüzde 80'ine kadar kredi verir, dolayısıyla en az yüzde 20 peşinat gerekir. Konutun değerine ve niteliğine göre bu oran değişebilir. Peşinat ne kadar yüksek olursa çekilen kredi ve ödenen toplam faiz o kadar azalır.

Kredi taksiti kiradan yüksekse yine de almalı mıyım?

İlk yıllarda taksit kiradan yüksek olabilir; ancak taksit sabit kalırken kira her yıl artar ve birkaç yıl içinde aradaki fark kapanır. Ayrıca taksitlerle anaparayı geri ödeyip varlık biriktirirsiniz, kira ise geri dönmez. Uzun vadede bu denklem genellikle ev sahibi lehine döner.

Ev almak yerine kirada kalıp yatırım yapmak kârlı mı?

Kira ile taksit arasındaki fark büyükse ve bu farkı düzenli olarak getiri sağlayan bir yatırıma yönlendirebiliyorsanız, bazı dönemlerde bu strateji ev almaktan daha kârlı olabilir. Ancak disiplinli yatırım gerektirir ve getiri garantisi yoktur; konut ise hem barınma hem de değer koruma sağlar.

Konut kredisinde vadeyi uzun mu kısa mı tutmalıyım?

Uzun vade aylık taksiti düşürür ve nakit akışını rahatlatır ama toplam ödenen faizi ciddi şekilde artırır. Kısa vade ise daha yüksek taksit, daha az toplam faiz demektir. Ödeme gücünüzü zorlamayan en kısa vadeyi seçmek toplam maliyet açısından en avantajlısıdır.

İlgili Hesaplayıcılar ve Tanımlar